Kuinka paljon voin saada asuntolainaa? Lue lisätietoa asuntolainan hakemisesta ja kilpailuta lainat
Asuntolainan hakeminen
Asuntolainan hakeminen on iso päätös, ja moni voi miettiä esimerkiksi kannattaako lainaa ottaa yksin vai yhdessä kumppanin kanssa. Ratkaisu riippuu enemmän taloudellisesta tilanteesta kuin siviilisäädystä. Sinkkuna, avo- tai avioliitossa – jokaisen tilanne arvioidaan yksilöllisesti ja lainamäärä sovitetaan hakijan maksukykyyn.
Asuntoa voi hankkia monenlaisissa tilanteissa. Yksineläjät ovat nykyään yleisiä lainanhakijoita, mutta myös parisuhteessa olevat saattavat päätyä hakemaan lainaa yksin, jos esimerkiksi kumppanin taloudellinen tilanne ei ole vahva tai ajatukset kodin omistamisesta eroavat. Joissain tapauksissa voi olla järkevää ottaa erilliset lainat, mikä helpottaa vastuukysymyksiä esimerkiksi erotilanteessa.
Asuntolainan hakeminen ei ole enää niin yksinkertaista kuin ennen. Vaikka tulot olisivat pysyneet samana, saatat huomata, että lainan määrä on kutistunut. Miksi? Korkojen nousu, energiakulujen kasvu ja pankkien entistä tarkempi arviointi maksukyvystä ovat muuttaneet pelikenttää. Tässä artikkelissa avaamme, miten tulosi ja elämäntilanteesi vaikuttavat lainansaantiin ja miten paljon voit realistisesti saada asuntolainaa.
Yksin lainaa hakeminen
Kun haet lainaa yksin, on tärkeää pohtia omia taloudellisia mahdollisuuksiasi. Yhdessä pankin asiantuntijan kanssa voi laskea, millainen lainamäärä ja maksusuunnitelma sopivat parhaiten omaan tilanteeseesi. Terävä painottaa, että lainan maksamisen ohella tulee myös pystyä elämään normaalia elämää ja säästämään: ”Kodista unelmoiminen on tärkeää, mutta elämänlaatu koostuu monista muistakin asioista.”
Sinkkuna lainan hakemisen etuna on täysi päätäntävalta: sinä päätät lainan määrästä ja ehdoista. Samalla kuitenkin vastuu on yksin sinun, joten on tärkeää varautua elämän yllätyksiin esimerkiksi lainaturvalla, joka tuo lisäturvaa.
Yhdessä lainaa hakeminen
Jos haet lainaa kumppanin kanssa, kahden ihmisen yhteenlasketut tulot voivat mahdollistaa suuremman lainan ja kuukausierän. Lisäksi vastuunkanto jakautuu. Terävä huomauttaa, että kahden henkilön lainassa takaisinmaksu on paremmin turvattu, vaikka toinen osapuoli joutuisi taloudellisiin vaikeuksiin. Yhteisessä lainassa molempien osapuolten tulee kuitenkin olla täysin perillä vastuistaan, sillä lainan maksamisesta ollaan vastuussa yhdessä, riippumatta siitä, onko kyseessä avo- vai avioliitto.
Kuinka suuri laina on mahdollinen?
Ensimmäinen askel on selvittää, kuinka paljon lainaa voisit saada. Yleisenä ohjeena lainan hoitokuluihin ei tulisi käyttää yli kolmasosaa nettotuloista, mutta muut kulutustottumukset ja elämäntilanne vaikuttavat paljon. Lainan tarkka määrä selviää aina henkilökohtaisessa lainaneuvottelussa.
Paljonko lainaa tuloilla saa?
Vaikka lopullinen arvio tapahtuu aina pankissa tai hakemuksen perusteella, löytyy kysymykseen tietynlaiset vastaukset, josta näet suuntaa-antavaa statistiikka. Danske Bank on esimerkiksi laskenut esimerkkitapauksia, joiden avulla voit hahmottaa, miten kuukausitulot ja kotitalouden rakenne vaikuttavat lainamäärään. Huomaa, että nämä luvut ovat viitteellisiä, ja lopullinen päätös riippuu aina pankin kokonaisharkinnasta. Kyseinen laskelma on vuodelta 2024
| Lainasumma (€) | Sinkku (nettotulot/kk) | Pariskunta (nettotulot/kk) | Pariskunta + 2 lasta (nettotulot/kk) |
| 100 000 | 1 825 | 2 610 | 3 080 |
| 200 000 | 2 570 | 3 300 | 3 750 |
| 300 000 | 3 400 | 3 950 | 4 420 |
| 400 000 | 4 250 | 4 620 | 5 270 |
| 800 000 | 7 640 | 8 020 | 8 660 |
Esimerkki: 3 500 euron kuukausituloilla yksinasuva voi saada lainaa noin 140 000 euroa, mutta kahden lapsen kanssa samalla tulotasolla laina jää noin 120 000 euroon.
Kuinka paljon voin saada asuntolainaa? Katso opas asuntolainan hakemisessa
Miksi pankista ei enää saa yhtä suurta lainaa kuin ennen?
Moni asuntolainan hakija on viime aikoina huomannut, että pankin tarjoama lainasumma on pienentynyt, vaikka tulot olisivat pysyneet ennallaan. Syynä ovat muutokset talouden pelikentällä, jotka vaikuttavat suoraan lainansaantimahdollisuuksiin. Ensimmäinen syyllinen on korkojen nousu. Vielä muutama vuosi sitten elettiin käytännössä nollakorkojen aikaa, mutta nyt vuoden euribor on kohonnut merkittävästi. Kun tähän lisätään pankin marginaali, lainan kokonaiskorko voi nousta jopa neljään prosenttiin tai enemmän. Korkeammat korot nostavat kuukausittaisia lainanhoitokuluja, mikä laskee asiakkaan maksukykyä ja samalla lainan enimmäismäärää.
Toinen tekijä on elinkustannusten nousu. Arki on kallistunut: energiakulut, ruoan hinnat ja muut päivittäiset menot vievät isomman osan kotitalouksien budjetista. Pankit huomioivat nämä kasvaneet menot arvioidessaan lainanhakijoiden maksukykyä, mikä entisestään rajoittaa lainan suuruutta.
Kolmantena haasteena on pankkien stressitesti. Tämän varotoimenpiteen avulla selvitetään, kestääkö lainanhakijan talous sen, että korot nousisivat pahimmillaan jopa kuuteen prosenttiin. Vaikka näin korkea korkotaso ei olisi heti näköpiirissä, stressitesti varmistaa, että lainanhoito onnistuu myös tulevaisuuden epävarmuuksien keskellä.
Vaikka asuntojen hinnat ovat monilla alueilla laskeneet, se ei täysin tasapainota lainanhakijoiden kiristyneitä maksukykyrajoituksia. Toisaalta pienempi laina voi riittää edullisemman hintakehityksen alueilla, mutta suurempien unelmien tavoittelu on nykyisin hankalampaa kuin ennen. Nykyisessä taloustilanteessa lainanhakijan kannattaa olla erityisen tarkka oman taloutensa hallinnassa ja harkita myös lainaratkaisuja, kuten korkosuojauksia, jotka tuovat turvaa odottamattomien muutosten varalle.
Stressitestillä katsotaan kestääkö lainanhakijan talous sen, jos korot nousisivat 6:een prosenttiin
Mitä pankki huomioi lainapäätöksessä?
Tulot eivät ole ainoa tekijä. Pankit tarkastelevat tilannetta monipuolisesti:
- Tulot ja menot: Paljonko jää käyttöön pakollisten menojen jälkeen?
- Muut velat: Onko esimerkiksi autolainaa tai opintolainaa?
- Omat säästöt: Vähintään 15 % omarahoitusosuus vaaditaan lainakaton vuoksi.
- Asunnon kustannukset: Esimerkiksi sähkölämmitys voi pienentää lainan määrää.
Erilaiset lainatyypit ja maksutavat
Asuntolaina on usein elämän suurin taloudellinen sitoumus, ja sen takaisinmaksutapa vaikuttaa merkittävästi siihen, miten laina istuu arjen budjettiin. Lainatyypin valinnalla on tärkeä rooli erityisesti korkojen muuttuessa. Tässä on lyhyt yleiskatsaus erilaisiin lainatyyppeihin ja niiden vaikutuksiin kuukausimenoihin.
1. Tasaerä – Ennakoitava kuukausierä
Tasaerälaina sopii niille, jotka arvostavat ennakoitavuutta. Kuukausierä pysyy samana koko laina-ajan, vaikka korot nousisivat tai laskisivat. Tämä saavutetaan sillä, että laina-aika joustaa korkojen mukaan.
- Helppo budjetoida, koska maksuerä ei muutu
- Korkojen noustessa laina-aika voi pidentyä merkittävästi, mikä kasvattaa kokonaiskustannuksia.
2. Annuiteettilaina – vakaa laina-aika
Annuiteettilainassa laina-aika pysyy samana, mutta kuukausierän suuruus vaihtelee korkojen mukaan. Kun korot nousevat, kuukausierä suurenee, ja korkojen laskiessa se pienenee.
- Laina-aika pysyy ennallaan
- Kuukausimenot voivat vaihdella, mikä voi tehdä budjetoinnista haastavampaa korkojen noustessa.
3. Tasalyhenteinen laina – nopea velkapääoman pienennys
Tasalyhenteisessä lainassa lyhennyksen määrä on kiinteä joka kuukausi. Korkokulut lisätään lyhennykseen, joten kuukausierät ovat alussa suurempia ja pienenevät ajan myötä.
- Velkapääoma pienenee nopeammin, mikä vähentää korkokuluja pitkällä aikavälillä.
- Suuret kuukausierät alussa voivat rasittaa taloutta erityisesti korkeiden korkojen aikana.
Kuinka valita oikea maksutapa?
Valinta lainatyypin välillä riippuu omasta elämäntilanteestasi, taloudellisesta joustostasi ja siitä, kuinka tärkeitä ennakoitavat kuukausimenot ovat.
- Stabiili taloustilanne: Tasaerälaina voi olla turvallinen valinta, jos haluat tarkkaan tietää kuukausittaiset kulut.
- Joustava budjetti: Annuiteettilaina sopii, jos kestät ajoittaista kuukausierän vaihtelua.
- Nopeasti lainasta eroon: Tasalyhenteinen laina voi olla hyvä, jos haluat maksaa velan pois mahdollisimman pian ja taloutesi kestää alussa korkeammat erät.
Kuinka paljon voin saada asuntolainaa – Lue opas asuntolainan hakemiseen Verkkovalinta.fi
